장기투자는 개인의 습관을 넘어 가족의 시스템이 될 때 강력해집니다. 이번 14편에서는 자녀·배우자와 함께 쓰는 가계 재무 대시보드를 설계합니다. 순자산·현금흐름·투자·리스크·비상 매뉴얼까지 한눈에 보이게 구성해, 위기가 와도 누구나 30분 안에 파악·의사결정을 할 수 있도록 표준 템플릿을 제공합니다.
1) 목적과 원칙: 숫자·위험·행동을 한 장에
대시보드는 보기 좋은 차트가 아니라 결정 도구입니다. 목적은 세 가지입니다. ① 현황 파악(순자산·현금흐름) ② 위험 관리(보험·비상자금·접속권한) ③ 즉시 행동(지급·인출·연락). 화면은 1~2장으로 제한하고, 누가 봐도 같은 결론에 도달하게 문구를 짧고 명확히 씁니다.
2) 레이아웃 설계(1장 요약 + 2장 세부)
- 요약(1장): 순자산·월흐름·투자비중·비상버튼·이번달 할 일
- 세부 A: 예산·현금흐름 로그, 고정/변동비·카테고리
- 세부 B: 투자·연금·보험·대출·접속권한·문서 위치
| 위젯 | 지표 | 데이터 원천 | 갱신 주기 |
|---|---|---|---|
| 순자산 카드 | 자산–부채(+전월 대비) | 은행/증권 잔고 | 월 1회 |
| 월 현금흐름 | 수입–지출, 저축률% | 가계부/카드 내역 | 월 1회 |
| 투자 비중 | 코어/위성/현금 | 증권 계좌 | 분기 |
| 리스크 지표 | 비상자금 개월수, 보장공백 | 예금·보험증권 | 반기 |
3) 데이터 모델: 최소 컬럼으로 일관성 확보
엑셀/스프레드시트로 시작해도 충분합니다. 표준 컬럼만 지키면 도구를 바꿔도 이식이 쉽습니다.
| 시트 | 필수 컬럼 | 메모 |
|---|---|---|
| 자산 | 날짜, 기관, 계좌명, 자산유형, 통화, 잔액 | ETF/현금/부동산/연금 구분 |
| 부채 | 날짜, 기관, 상품, 금리, 만기, 잔액 | 고정/변동금리 표시 |
| 현금흐름 | 월, 수입, 고정비, 변동비, 저축·투자 | 카테고리 10개 내로 제한 |
| 투자 | 자산군, 목표비중, 현재비중, 밴드 | 리밸런싱 규칙 연동 |
4) 가족 권한·접속 매트릭스
가장 취약한 구간은 “당사자 부재”입니다. 필수 계정·문서를 접근권한 표로 관리하고, 비상연락 루틴을 문서화합니다.
| 항목 | 보관 위치 | 접근 권한 | 백업 |
|---|---|---|---|
| 은행/증권 계좌 | 패스워드 매니저 | 배우자 읽기/수정 | 오프라인 봉투 1부 |
| 보험증권 | 클라우드 폴더 | 공유(열람) | 인쇄본 바인더 |
| 비상연락망 | 대시보드 1면 | 가족 전체 | 냉장고 자석 카드 |
5) 순자산·현금흐름 카드 만들기
순자산은 월말 잔고 스냅샷만으로 충분합니다. 현금흐름은 월 수입·지출·저축률 세 칸만 채워도 행동이 달라집니다. 전월 대비 화살표와 색상(증감)만으로도 가족 모두가 직관적으로 이해합니다.
6) 투자 섹션: 코어/위성·밴드 규칙 요약
투자 위젯은 1~2개면 충분합니다. ① 코어/위성/현금 비중 도넛 ② 밴드 이탈 경고 표. 교육용 기준: 코어 70~80%, 위성 20~30%, 밴드 ±5%p. 세부는 시리즈 5편·7편 원칙을 따르되, 가족 대시보드에는 결과만 보여주세요.
- 경고 규칙: 코어가 80% 초과·70% 미만이면 노란색
- 액션: 다음 납입·분배금으로 부족 영역만 보강
7) 리스크 섹션: 비상자금·보장공백
비상자금은 생활비 기준 6개월을 권장합니다. 카드에는 ‘목표 대비 보유 개월수’를 숫자로 표시하세요. 보험은 사망·질병·상해·배상 4칸에 월보험료·보장금액·만기를 한 줄로 요약해 보장 공백을 확인합니다.
| 지표 | 목표 | 현황 | 상태 |
|---|---|---|---|
| 비상자금 개월수 | ≥ 6개월 | 예: 5.2개월 | 보강 필요 |
| 보장 공백 | 없음 | 실손 만기 임박 | 갱신 알림 |
8) ‘이번 달 할 일’ 체크리스트
대시보드가 행동으로 이어지도록 3개 이내로 제한합니다. 예: “분배금 재투자, 비상자금 50만원 보강, 자동차 보험 갱신 확인”. 완료 시 체크박스를 눌러 가족 모두 진행 상황을 공유합니다.
9) 비상 매뉴얼(복붙용 5줄)
비상 매뉴얼 v1.0
1) 119·가족·주치의 연락(대시보드 1면 번호 참조)
2) 급여·카드·자동이체 확인(연체 방지)
3) 생활비는 비상자금 계좌에서 3개월분 인출
4) 투자 매도 금지, 다음 분기 점검일까지 유지
5) 모든 변경은 대시보드 ‘로그’에 기록
10) 자녀 참여: 용돈·미니 목표·금융교육
자녀에게는 별도 섹션을 만들어 용돈 예산·저축률·미니 목표(예: 자전거)를 관리하게 하세요. 100% 통제보다 소액·스스로 결정 구조가 금융습관을 만듭니다.
11) 보안·백업·접근성
대시보드는 개인정보의 집합입니다. 2단계 인증과 비밀번호 관리, 오프라인 백업을 표준화하세요. 공유는 링크 공개가 아닌 이메일 초대 방식으로 제한하고, 분기 1회 접근 권한을 재점검합니다.
- 금융감독원 – 피싱·보이스피싱 예방 가이드
- KISA – 비밀번호·2FA 보안 수칙
12) 구현 루트: 스프레드시트 → 앱 연동(선택)
처음엔 무료 스프레드시트로 시작하고, 익숙해지면 은행·증권 CSV를 월 1회 수동 업로드하세요. 앱·API 연동은 편하지만 보안·비용 부담이 있으므로 수동 업데이트+월 1회 리듬만으로도 충분합니다.
13) 월·분기·연간 루틴
- 월: 잔고 스냅샷, 현금흐름 집계, ‘이번 달 할 일’ 체크
- 분기: 투자 비중·밴드 점검(매도 최소), 접속 권한 재검토
- 연간: 보험·대출 조건 재협상, 연간 점검 리포트 병행
14) 템플릿 요약(복붙용 안내문)
가족 대시보드 안내
① 순자산/현금흐름은 월말 업데이트, ② 투자 비중·밴드는 분기 점검, ③ 비상 상황은 1면 ‘비상 매뉴얼’ 준수, ④ 변경사항은 ‘로그’에 기록, ⑤ 파일은 YYYY-MM 버전으로 보관.
자주 묻는 질문(FAQ)
엑셀·스프레드시트만으로 충분한가요?
네. 월 1회 수동 업데이트만으로도 의사결정 품질이 크게 향상됩니다. 자동화는 나중에 보안·비용을 검토한 뒤 단계적으로 도입하세요.
배우자가 금융에 익숙하지 않은데, 어떻게 시작하죠?
요약 1장만 공유하고, 월 10분 브리핑을 정례화하세요. ‘이번 달 할 일’ 1~2개를 함께 체크하며 참여도를 높이는 것이 핵심입니다.
보안이 걱정돼요. 무엇부터 해야 하나요?
비밀번호 관리자 도입, 2단계 인증, 공유 권한 최소화부터 시작하세요. 비상연락처·오프라인 백업 1부를 별도 보관해 위기에도 접근이 가능하도록 준비합니다.
마무리: 가족이 알면 시스템이 완성된다
오늘은 ① 순자산·현금흐름·투자비중 3개 위젯 ② 비상 매뉴얼 5줄 ③ 권한 매트릭스를 작성해 가족과 공유하세요. 다음 15편에서는 초보자용 연 2시간 재무점검 워크숍을 안내해, 한 해의 계획·점검·업데이트를 가족 회의로 완성하는 방법을 다룹니다.
